Budsjett som faktisk funker: 60/30/10‑regelen
60/30/10-regelen er en metode for å fordele inntektene på en måte som skaper en bærekraftig økonomisk rytme.
Refinansiere forbrukslån og kredittkortgjeld
Ved å refinansiere lånet kan du få gunstigere lånebetingelser og bedre oversikt over økonomien. Vi rådgir deg og forhandler med banken på dine vegne - helt gratis.
Estimert månedsbeløp:
Hva er 60/30/10‑regelen?
Kort forklart: Nettoinntekten din (altså, etter skatt) deles hver måned i tre faste «potter»:
- 60 % = Nødvendig: bolig (renter/avdrag/husleie), strøm, mat, transport, barnehage, forsikring, minimumsbetalinger på lån.
- 30 % = Gjeld og buffer: ekstra nedbetaling på dyr gjeld eller oppbygging av buffer (prioriter etter planen under).
- 10 % = Glede: sosiale aktiviteter, småkjøp, hobby e.l.
Ikke kutt til «glede» til 0 %, fordi budsjettet nesten garantert vil sprekke. Vi trenger små gleder i livet og det må også økonomien gjenspeile.
Denne regelen er enkel å huske, den stabiliserer kontantstrømmen og gjør det mulig å prioritere gjeldsreduksjon uten å knekke motivasjonen. Det er derfor en fungerer så godt over tid.
Hvorfor denne prioriteringen virker når du er gjeldspresset?
- Forutsigbarhet: Faste prosenter gir mindre friksjon i hverdagen.
- Gjeldsdriv: 30 %‑potten gir lineær fremgang (måned for måned) på det som koster mest.
- Atferdspsykologi: 10 % til glede minsker «sprekk‑risiko» og opprettholder etterlevelse over tid.
- Fleks av fokus: I perioder kan 30 %‑potten midlertidig gå 100 % til buffer (når likviditeten er lav) og deretter vris tilbake til gjeld.
Budsjettet må tåle virkeligheten. Opplever du ikke fremgang og mestring over tid, vil budsjettet sprekke.
Hvordan bruke 60/30/10 i praksis?
Trinn 1: Regn ut pottene
La oss si netto husholdningsinntekt = 35 000 kr/mnd.
- 60 % Nødvendig = 21 000 kr
- 30 % Gjeld & Buffer = 10 500 kr
- 10 % Glede = 3 500 kr
Tips: Opprett tre underkontoer i nettbanken og automatiser trekk på samme dag som lønnen kommer inn.
Trinn 2: Prioriter rekkefølgen i «Gjeld & Buffer»
- Minimumsbetalinger (alltid først, ligger normalt i 60 %‑bøtta).
- Buffer → 1 måneders utgifter (prioriter å bygge en måneds buffer)
- Ekstra nedbetaling på dyreste lån (høyest effektiv rente først)
- Buffer → 2–3 måneder (skaper robusthet i økonomien)
- Optimalisering (refinansiering/omstartslån ved behov)
Trenger lavere rente via sikkerhet? → se også: refinansiering med sikkerhet i bolig
Trinn 3: Enkelt eksempelbudsjett (35 000 kr netto)
| Kategori | Beløp | Kommentar |
|---|---|---|
| Nødvendig | 21 000 kr | Husleie/boliglån, strøm, mat, transport |
| Gjeld & Buffer | 10 500 kr | Ekstra nedbetaling dyr gjeld, buffer |
| Glede | 3 500 kr | Sosialt, klær, hobby, trening |
| Sum | 35 000 kr |
Tips: Opprett tre underkontoer i nettbanken og automatiser overføringer samme dag som lønn. Juster prosentsatsene midlertidig ved særskilt høye «Nødvendig»-kostnader, men behold en liten «Glede»-pott for bærekraft.
Trinn 4: 90‑dagers rytme
- Måned 1: Frys forbruk, bygg 1 mnd. buffer så raskt som mulig.
- Måned 2–3: Vri mest mulig av 30 %‑potten til dyr gjeld. Når flyten er stabil, kan du vurdere refinansiering.
Atferdsverktøy og motivasjon? – Les også: psyklogi og gjeld
Trinn 5: Når bør du justere prosentsatsene?
- Dersom det er nødvendig > 60 %: midlertidig 65/25/10 i 1–2 mnd. mens du kutter faste kostnader.
- Dersom gjelden er ekstremt dyr: 55/35/10 i en periode, men behold 10 % til glede (du MÅ ha glede i livet for å lykkes).
Vanlige fallgruver og løsninger
- For mange kontoer/kort: Gjør det enkelt: én hovedkonto, tre potter, ett kredittkort (evt. null bruk).
- Å glemme gebyrer/årsbelastninger: Sett av en liten «årlig kostnad»-linje i 60 %‑bøtta.
- Å ta alt fra «Glede» til 0 %: Gir ofte sprekker. Hold denne potten til min. 5–10 % for å ha bærekraft i økonomien.
Oppsummert
60/30/10‑regelen er ikke en «magisk formel», men en rytme som varer. Når du automatisk fordeler inntekten i tre potter og holder deg til planen i 90 dager, får du ro i økonomien og fart på nedbetalingen.
Må prosentsatsene være helt like hver måned?
Nei, de er et utgangspunkt – justér innenfor +/‑ 5 pp etter behov.
Hva hvis inntekten varierer?
Regn 60/30/10 av minsteforventet måned og fordel eventuell ekstra inntekt likt mellom buffer og gjeld.
Kan dette kombineres med omstartslån?
Ja – bruk 60/30/10 til å holde planen etter at et omstartslån har gitt lavere rente.
Les våre anmeldelser på Trustpilot
