Flere nordmenn søker økonomisk restart

– en analyse av gjeldsregisteret 2023–2025

Kort oppsummering

• Flere husholdninger har aktivt vurdert “økonomisk restart” i perioden 2023–2025, parallelt med høye renter og strammere budsjetter.
• Gjeldsmiksen har forskjøvet seg: Andelen dyr kortsiktig gjeld (forbrukskreditt/kredittkort) har i flere segmenter holdt seg høy, hvilket presser månedskostnader.
• Refinansiering med sikkerhet og omstartslån dukker oftere opp som tiltak for å bryte negative gjeldssykluser, særlig der betalingsanmerkninger og inkasso foreligger.

Merk: Denne artikkelen er basert på åpne kilder og trendindikasjoner. Dersom du ønsker å gå dypere inn i dette bør du sette deg inn i Gjeldsregisterets nøkkeltall.

Hva viser dataene 2023–2025?

1) Utvikling i usikret gjeld

• Trend: Høyere rente og prisvekst har i perioden bidratt til at usikret gjeld ikke faller like raskt som forventet. Husholdninger med stramt budsjett benytter kredittkort/forbrukslån som buffer.
• Implikasjon: Økt rentebelastning på usikret gjeld gir raskt press på kontantstrømmen.

2) Betalingsanmerkninger og inkasso

• Trend: Perioder med økt mislighold hos enkelte grupper (lavere inntekt/variabel inntekt), særlig der renteøkninger har slått hardest ut.
• Implikasjon: Flere faller utenfor ordinær boliglånsfinansiering og vurderer omstartslån.

3) Gjeldsgrad og belåningsgrad

• Trend: Normal nedbetaling i boliglån fortsetter, men fall/utflating i boligpriser i deler av perioden kan redusere egenkapitalandel.
• Implikasjon: Lavere egenkapital svekker handlingsrommet for refinansiering i bank, men øker relevansen for alternative løsninger.

Vår egen erfaring i perioden tilsier at gjeldsgraden generelt er høy i befolkningen og det er mange som ikke henter mulighetene som finnes i egen eiet bolig.  

Vi opplever at mange blir overrasket over hvor mye det påvirker privatøkonomien når de får profesjonell hjelp til å søke refinansiering. Ifølge Norges bank utgjør gjelden omkring 240% av husholdningenes samlede disponible inntekter.

Hvorfor søker flere “økonomisk restart”?

1. Kontantstrømsjokk: Høyere renter og økte levekostnader presser likviditeten. Små budsjettavvik dekkes ofte med kortsiktig kreditt.
2. Psykologiske faktorer: Skam, unngåelsesatferd og beslutningsutmattelse forsinker tidlig innsats; når inkasso/merking oppstår, blir omstart et tydeligere behov. (Les også: Psykologien bak en gjeldskrise)
3. Kostbar gjeldsmiks: Kombinasjonen av kredittkort + smålån + gebyrer gir høy effektiv rente og lav «sikringsgrad».
4. Bankenes risikovurdering: Strammere kredittpraksis ved høy usikkerhet gjør at flere trenger bro-løsninger (omstartslån) før retur til ordinær bank.

Hvordan bryte gjeldsspiralen i 2025–2026?

Trinn 1: Objektiv diagnose

• Forsøk å få fullstendig oversikt over all gjeld (saldo, effektiv rente, forfall) og månedsbudsjett.
• Vurder betalingsmerknader og rettslige skritt, ettersom disse avgjør hvilke refinansierings-produkter som er tilgjengelige.

Trinn 2: Tiltakstrappen

• Refinansiering med sikkerhet i bolig (hvis tilstrekkelig egenkapital): Samle dyr kortsiktig gjeld inn i ett sikret lån med betydelig lavere rente.
• Omstartslån (ved merknader/inkasso): Rydder opp i krav og skaper en ny, håndterbar betalingsplan – en bro tilbake til ordinær finansiering.
• Forhandling med kreditorer: Avdragsfrihet, rentenedsettelse, nedbetalingsplan – for å stabilisere kontantstrømmen raskt.
• Strukturelle grep: Automatisk sparing til buffer, frys av unødvendig kreditt, budsjett med først-betale-seg-selv.

Trenger du hjelp, kan du sende inn en søknad her. Vi vil vurdere din situasjon og finne ut hvilke produkter og løsninger som er mulig å forhandle frem med banken(e) på dine vegne. Dette er gratis og uforpliktende for deg.

Trinn 3: Exit-plan

• Mål: Tilbake til ordinær bank så snart betalingshistorikk og gjeldsgrad tillater det.

Det kortsiktige målet er å få kontroll slik at du kan få «hodet over vannet» og redusere det økonomiske stresset i hverdagen. Når du over litt tid har betjent gjelden, er neste mål å komme tilbake til en vanlig bank hvor du kan få enda bedre betingelser, -og til slutt bli helt gjeldfri.

Risikoer og fallgruver

• Overbelåning: For høy belåningsgrad kan låse deg i dyr finansiering ved prisfall.
• Gebyrblindhet: Engangsgebyrer kan spise opp gevinst ved små lånebeløp.
• For lang løpetid: Lav månedsbelastning kan gi høy total kostnad

OBS. En økonomisk restart bør alltid brukes for å forbedre den økonomiske situasjonen, og ikke til å øke forbruket.

Praktiske verktøy

• Refinansieringskalkulator: Sammenlign dagens kostnad vs. etter samling i sikret lån.
• Belåningsgrad kalkulator: Sjekk hvor mye egenkapital du har i boligen
• Nedbetalingskalkulator: Sjekk hvor mye du kan spare ved å refinansiere.

Les mer

• Omstartslan – Vilkår, prosess og eksempler.
• Refinansiering med sikkerhet– krav, belåningsgrad og dokumentasjon.
• Egenkapital – hvordan bruke egenkapital strategisk.
• Unngå tvangssalg – forebygging og tiltakstrapp.