Ny start med gammel bolig

Det er lett å tenke på boligen som noe statisk: vegger, tak, adresse. Men for mange som har fått økonomien ut av balanse, kan boligen være nøkkelen til en helt ny start. Ikke ved å selge alt og flytte, men ved å bruke verdiene i boligen til å rydde opp i gammel gjeld.

Denne artikkelen er for deg som eier bolig, men som kjenner deg igjen i én eller flere av disse situasjonene:

• du har betalingsanmerkninger eller inkasso
• banken din sier nei til mer lån
• du har kredittkort og smålån som spiser opp store deler av lønnen
• du er redd for at neste steg kan bli tvangssalg

Da kan det være aktuelt å se på løsninger som lån med sikkerhet i bolig, ofte kalt omstartsløsninger, der målet er enkelt: å gi deg kontrollen tilbake.

Når gammel gjeld sperrer veien videre

For de fleste starter det ganske uskyldig:

• et kredittkort her
• et forbrukslån der
• en periode med lavere inntekt eller sykdom
• En uventet tannlegeregning
• noen ubetalte regninger som blir til inkasso

Plutselig handler ikke økonomi lenger om å spare eller investere, men bare om å overleve fra måned til måned. Når betalingsanmerkningene først er på plass, opplever mange at:

• banken sier nei, selv om du har god inntekt
• nye lånetilbud blir dyrere enn de gamle
• det føles umulig å komme ajour

Samtidig står du der med en bolig som faktisk har verdi, og kanskje har du både betalt ned på boliglånet i flere år, og boligprisene har økt.

Spørsmålet blir da:

Kan jeg bruke boligen til å få en økonomisk ny start selv om jeg har betalingsanmerkning?

Lån med sikkerhet i bolig og betalingsanmerkning – er det mulig?

Tradisjonelle banker er ofte svært restriktive når de ser:

• betalingsanmerkninger
• flere inkassosaker
• forsinkede innbetalinger

Selv om du eier bolig, kan det da være vanskelig å få:

• økt boliglån
• nytt lån for å samle gjeld
• fleksible løsninger når det allerede har gått for langt

Her kommer spesialiserte banker, inn i bildet. I stedet for å tilby vanlige boliglån til alle, jobber de med:

• lån med sikkerhet i bolig og betalingsanmerkning
• omstartslån som brukes til å rydde opp i gammel gjeld
• løsninger som kan bidra til å hindre eller stoppe tvangssalg

Poenget er ikke å gi deg mer forbruksgjeld, men å samle gjelden i ett nytt lån med pant i bolig – på en mer bærekraftig måte.

Det kan imidlertid være vanskelig å finne riktig spesialbank til akkurat din sak, og det oppleves ofte som utfordrende å skulle forhandle frem en god avtale med banken, når man er i en sårbar situasjon.

Når du søker gjennom oss, tar vi på oss denne jobben og forhandler frem en avtale med banken på dine vegne. Dette er gratis og uforpliktende for deg.

Samle inkasso og smålån i ett lån med pant i bolig

En veldig vanlig situasjon kan se slik ut:

• boliglån i banken: 2,5 millioner
• boligverdi: 3,7 millioner
• kredittkort og smålån: 350 000
• inkasso og utestående krav: 150 000

Månedskostnaden på smålån, kredittkort og inkasso kan lett bli flere tusen kroner høyere enn nødvendig, fordi:

• renten er høy
• gebyrene løper
• alt forfaller på ulike tidspunkter, noe som gjør det uoversiktlig.

Et omstartslån med sikkerhet i boligen kan da brukes til å:

1. betale ned smålån og kredittkort
2. gjøre opp inkasso og krav som gir betalingsanmerkninger
3. samle alt i ett nytt lån med pant i boligen

Fordelen for deg:

• færre forfall
• mer forutsigbar månedskostnad
• muligheten til å fjerne betalingsanmerkninger når kravene gjøres opp

Hvem kan få en økonomisk ny start med eksisterende bolig?

Selv om hver sak vurderes individuelt, er det noen fellestrekk hos dem som kan få denne typen løsning:

1. Du eier bolig med tilstrekkelig verdi

Det viktigste er forholdet mellom:

• hva boligen er verdt
• hvor mye du totalt skylder (boliglån + annen gjeld som skal innfris)

Jo større avstand det er mellom boligverdi og total gjeld, jo lettere er det å finne en løsning. Sjekk din belåningsgrad her.

2. Du har inntekt – men økonomien har kjørt seg fast

Mange som søker omstartsløsninger:

• er i jobb, eller har stabil trygd/pensjon
• har egentlig råd til å betjene ett fornuftig lån
• men klarer ikke dagens kaotiske gjeldssituasjon med mange krav

Målet er å tilpasse lån og løpetid til din reelle betalingsevne.

3. Du er motivert for å rydde opp

Et lån med sikkerhet i bolig skal ikke være en snarvei til mer forbruk, men en:

• mulighet til å gjøre opp gammel gjeld
• sjanse til å legge om vaner
• startpunkt for et enklere økonomisk liv

Det krever at du er villig til å:

• faktisk innfri gamle lån
• kutte eller redusere kredittkort og handlekontoer
• lage en enkel plan for hvordan du vil bruke økonomisk pusterom

Slik kan prosessen se ut – steg for steg

Selve prosessen vil variere mellom ulike aktører, men grovt sett handler det om disse trinnene:

Steg 1: Full oversikt over økonomien

Du samler informasjon om:

• boliglån (gjenstående saldo, rente, løpetid)
• kredittkort og smålån
• inkasso og krav fra namsmannen
• inntekt og faste utgifter

Her gjelder det å være ærlig, både med deg selv og oss. Banken finner alt uansett, så det er best at vi er så godt forberedt som mulig, når vi forhandler på dine vegne.

Steg 2: Vurdering av boligen

Det gjøres en vurdering av:

• anslått markedsverdi på boligen
• samlet gjeld som ønskes innfridd
• mulig belåningsgrad etter en omstartsløsning

Det er denne balansen som avgjør hvor mye av gjelden som kan tas inn i et nytt lån med pant i bolig.

Steg 3: Forslag til løsning

Vi kan hjelpe med å skissere:

• hvor stort nytt lån som er realistisk
• hvilke krav og lån som kan innfris
• hva du vil sitte igjen med i månedlig kostnad

Her vil også risikoen for deg være tema: belåningsgrad, rentenivå og konsekvensen av eventuelle nye betalingsproblemer.

Steg 4: Oppgjør og innfrielse av gammel gjeld

Dersom løsningen gjennomføres, vil:

• det nye lånet utbetales
• gamle lån, kredittkort og inkasso-krav innfris
• betalingsanmerkninger etter hvert kunne slettes når kravene er betalt

Du står igjen med én hovedkreditor i stedet for mange.

Eksempel: Fra kaos til kontroll – uten å flytte

Tenk deg en eneboligeier med:

• stabil jobb
• familie og barn i barnehage/skole
• bolig med god verdi

Men de siste årene har:

• kredittkort, forbrukslån og uforutsette regninger hopet seg opp
• flere krav gått til inkasso
• varsel om tvangssalg begynt å dukke opp som en reell trussel

Uten å selge boligen kan en løsning være å:

• bruke lån med sikkerhet i bolig og betalingsanmerkning
• samle inkasso og smålån i ett nytt lån
• stoppe den negative spiralen før tvangssalg blir eneste utvei

Hverdagen etterpå blir ikke «perfekt over natten», men:

• familien får beholde hjemmet
• økonomien blir forutsigbar
• det blir mulig å tenke langsiktig igjen

Test refinansierings-kalkulatoren for å se hvor mye du eventuelt kan spare

Risiko og fallgruver du må være klar over

Selv om dette kan være en god løsning for mange, er det viktig å være tydelig på risikoen:

• Du bytter usikret gjeld mot gjeld med pant i bolig. Betaler du ikke, kan boligen være i fare.
• En lengre løpetid kan gi lavere månedskostnad, men høyere total rentekostnad.
• Hvis du fortsetter å bruke kredittkort og handlekontoer etterpå, kan du havne i en enda verre situasjon.

Derfor bør et omstartslignende lån alltid kombineres med:

• endringer i forbruk og vaner
• enkle budsjetter og bevisste prioriteringer
• vilje til å si nei til ny, unødvendig gjeld

Når andre løsninger kan være riktigere

Lån med sikkerhet i bolig er ikke alltid svaret. I noen tilfeller kan det være bedre å:

• selge boligen frivillig og kjøpe/leie noe rimeligere
• søke økonomisk rådgivning hos NAV eller kommunen
• vurdere gjeldsordning hvis situasjonen er svært alvorlig og inntekten lav

Poenget er ikke at alle skal «redde seg» med mer lån. Poenget er å bruke boligen som et verktøy for ny start når det faktisk er bærekraftig.

Veien videre: ny start med samme adresse

Å få en økonomisk ny start handler sjelden om store mirakler.

Det handler vanligvis om:

• å ta tak i situasjonen tidlig nok
• å bruke verdiene du faktisk har – som boligen din
• å rydde opp i gammel gjeld på en strukturert måte
• å endre noen få, men viktige, vaner i hverdagen

Dette kan gi deg muligheten til å:

• få ett lån med pant i bolig
• samle smålån, kredittkort og inkasso
• og unngå tvangssalg

Vi hjelper deg gjerne med å vurdere om refinansiering kan være en god løsning for deg, eller om det er andre alternativer som passer bedre.