Belåningsgrad kalkulator

Hva er belåningsgrad?

Belåningsgrad viser hvor stor del av boligens verdi som er finansiert med lån med pant i boligen. Har du 3 000 000 kroner i slike lån og boligen er verdt 5 000 000 kroner, er belåningsgraden 60 prosent.

Banker bruker belåningsgraden når de vurderer sikkerheten for et lån. Lavere belåningsgrad betyr at en større del av boligverdien ikke er belånt. Belåningsgraden alene avgjør likevel ikke om du kan få et nytt lån eller hvilken rente du får.

Slik regner du ut belåningsgraden

Formelen er:

Eksempel: Boligen er verdt 4 000 000 kroner, og summen av lån med pant i boligen er 2 800 000 kroner. Regnestykket blir 2 800 000 ÷ 4 000 000 × 100 = 70 prosent belåningsgrad.

Hvilken gjeld skal tas med?

Når du regner ut belåningsgraden, skal du ta med alle lån som har pant i boligen:

• ordinært boliglån
• topplån eller tilleggslån med pant
• benyttet boligkreditt eller rammelån
• din andel av fellesgjeld i borettslag eller boligsameie

Studielån, kredittkort og usikrede forbrukslån inngår normalt ikke i selve belåningsgraden når de ikke har pant i boligen. De inngår likevel i bankens vurdering av samlet gjeld og betjeningsevne.

Hva betyr 60 og 90 prosent belåningsgrad?

Utlånsforskriften setter ulike grenser avhengig av lånetype. Bankene kan ha strengere interne krav og skal alltid foreta en individuell vurdering.

Se gjeldende regler hos Regjeringen.no.

Belåningsgrad, egenkapital og ledig sikkerhet er ikke det samme

Begrepene henger sammen, men beskriver forskjellige størrelser:

• Belåningsgrad: andelen av boligverdien som er belånt.
• Egenkapital i boligen: boligverdien minus lån med pant i boligen.
• Teoretisk rom innenfor 90 prosent: 90 prosent av boligverdien minus lånene med pant. Dette er ikke det samme som tilgjengelig lånebeløp.

Eksempel: En bolig er verdt 5 000 000 kroner og har 3 000 000 kroner i lån med pant. Belåningsgraden er 60 prosent, estimert egenkapital er 2 000 000 kroner, og det teoretiske rommet innenfor 90 prosent er 1 500 000 kroner.

Slik anslår du boligverdien

Kalkulatoren blir ikke mer presis enn boligverdien du legger inn. Du kan bruke:

• en nylig e-takst eller verdivurdering fra eiendomsmegler
• bankens tilgjengelige verdivurdering
• sammenlignbare boliger som nylig er solgt i nærområdet

Bruk et nøkternt anslag dersom du er usikker. Ved en lånesøknad er det banken som fastsetter hvilket verdigrunnlag den vil legge til grunn.

Belåningsgrad er ikke det samme som låneevne

Kalkulatoren beregner sikkerheten i boligen. Den beregner ikke hvor mye lån du kan få. Banken vurderer også blant annet inntekt, samlet gjeld, normale levekostnader, renteøkning og betalingsevne. Derfor kan to personer med samme boligverdi og belåningsgrad få ulike vurderinger.

Kan ledig sikkerhet brukes til refinansiering?

Ledig sikkerhet kan være relevant dersom du vil samle dyr usikret gjeld, men den er bare én del av vurderingen. Ved refinansiering med sikkerhet i bolig vurderer banken hele økonomien, hva gjelden skal brukes til, boligens verdi og om du kan betjene det nye lånet. En lengre nedbetalingstid kan gi lavere månedsbeløp, men også høyere samlet kostnad.

Hva kan redusere belåningsgraden?

Belåningsgraden blir lavere dersom lånene med pant reduseres, eller dersom boligens dokumenterte verdi øker. Den blir høyere dersom du låner mer med pant i boligen, eller dersom boligverdien faller.

Andre nyttige verktøy:

• Nedbetalingskalkulator
• Refinansieringskalkulator