Hvor mye kan jeg spare på refinansiering?

Kort forklart sparer du penger når den nye låneavtalen gir lavere samlet kostnad enn lånene du har i dag. For noen betyr det lavere månedskostnad. For andre betyr det lavere total rentekostnad over tid. Det viktigste er derfor å sammenligne både månedsbeløp og totalbeløp før du bestemmer deg.

Refinansiering kan være særlig aktuelt dersom du har dyr usikret gjeld, kredittkortgjeld, smålån eller forbrukslån. Har du bolig, kan refinansiering med sikkerhet i bolig i noen tilfeller gi lavere rente, fordi banken får pant i boligen som sikkerhet.

Slik beregner du hvor mye du kan spare

Den enkleste måten å beregne besparelsen på er å sammenligne hva dagens lån koster deg med hva et nytt refinansieringslån vil koste.

En enkel formel er:

Besparelse = dagens gjenværende lånekostnad − ny lånekostnad − nye gebyrer

For å få et riktig bilde bør du se på hvor mye gjeld du har igjen, effektiv rente på dagens lån, effektiv rente på nytt lån, månedskostnad før og etter refinansiering, nedbetalingstid, etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader.

Det er effektiv rente som bør brukes når du sammenligner lån. Den inkluderer både nominell rente og gebyrer, og gir derfor et mer realistisk bilde av hva lånet faktisk koster.

Hvilke tall trenger du for å beregne besparelsen?

For å beregne hvor mye du kan spare, bør du først samle informasjon om lånene du har i dag. Dette gjelder spesielt dersom du har flere smålån, kredittkort eller forbrukslån.

Du bør ha oversikt over:

• restgjeld
• effektiv rente
• månedskostnad
• nedbetalingstid
• etableringsgebyr
• termingebyr
• eventuelle andre kostnader
• totalbeløp

Restgjelden viser hvor mye som skal refinansieres. Effektiv rente gjør det mulig å sammenligne reell lånekostnad. Månedskostnaden viser hvor mye du betaler i dag, mens totalbeløpet viser hva lånet faktisk koster over tid.

Når du har disse tallene, kan du sammenligne dagens situasjon med et nytt lånetilbud.

Eksempel: refinansiering av dyr gjeld med sikkerhet i bolig

La oss si at du har flere smålån og kredittkortgjeld med høy rente. Hvis du eier bolig og har ledig sikkerhet, kan det være mulig å samle gjelden i et nytt lån med pant i boligen.

Før refinansiering kan situasjonen se slik ut:

• du har flere lån og kredittkort
• gjelden er fordelt på ulike fakturaer
• renten er høy
• du betaler flere termingebyrer
• månedskostnaden er høy
• økonomien er uoversiktlig

Etter refinansiering kan situasjonen se slik ut:

• gjelden samles i ett lån
• du får én samlet betaling
• renten kan bli lavere
• du får færre gebyrer
• månedskostnaden kan bli lavere
• økonomien blir mer oversiktlig

Dersom renten blir betydelig lavere, kan du få lavere månedskostnad og bedre oversikt. Men det betyr ikke automatisk at lånet blir billigere totalt. Hvis nedbetalingstiden forlenges mye, kan du ende opp med å betale mer i renter over tid.

Derfor bør refinansiering alltid vurderes ut fra både månedlig besparelse og total besparelse.

Månedlig besparelse og total besparelse er ikke det samme

Mange som vurderer refinansiering, ser først på hvor mye lavere månedsbeløpet kan bli. Det er naturlig, spesielt hvis økonomien er presset.

Men lavere månedskostnad betyr ikke alltid at du sparer penger totalt.

Hvis du får lavere rente og samme nedbetalingstid, kan du spare penger både per måned og totalt. Hvis du får lavere rente, men mye lengre nedbetalingstid, kan månedskostnaden bli lavere samtidig som totalprisen blir høyere.

Får du lavere rente og færre gebyrer, kan du både redusere månedskostnaden og totalkostnaden. Men dersom du refinansierer og samtidig tar opp mer lån, kan besparelsen forsvinne fordi gjelden øker.

Det beste utfallet er vanligvis at du får lavere effektiv rente, færre gebyrer og en nedbetalingstid som ikke gjør lånet unødvendig dyrt.

De viktigste faktorene som påvirker hvor mye du kan spare

1. Effektiv rente

Effektiv rente er en av de viktigste faktorene. Jo større forskjell det er mellom dagens rente og den nye renten, desto større kan besparelsen bli.

Har du kredittkortgjeld eller dyre forbrukslån, kan renten være betydelig høyere enn ved refinansiering med sikkerhet i bolig. Da kan potensialet for lavere kostnader være større.

2. Hvor mye gjeld du har

Jo høyere gjeldsbeløp du refinansierer, desto større kan kroneeffekten av lavere rente bli. En rentenedgang på et lite lån gir begrenset effekt. Den samme rentenedgangen på et større beløp kan gi en langt større besparelse.

Samtidig må du passe på at refinansieringen faktisk brukes til å redusere gjeldskostnaden, ikke til å øke gjelden.

3. Nedbetalingstid

Nedbetalingstiden avgjør hvor raskt lånet betales ned. Kortere nedbetalingstid gir ofte høyere månedskostnad, men lavere total rentekostnad. Lengre nedbetalingstid gir lavere månedskostnad, men kan gjøre lånet dyrere totalt.

Dette er spesielt viktig dersom du baker forbruksgjeld inn i boliglånet. Renten kan bli lavere, men dersom gjelden betales ned over svært mange år, kan totalbeløpet likevel bli høyt.

4. Gebyrer og kostnader

Når du refinansierer, må du ta hensyn til alle kostnader. Det kan være etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle kostnader knyttet til sikkerhet i bolig.

Selv om renten er lavere, bør du kontrollere at gebyrene ikke reduserer gevinsten. Det er totalbeløpet som viser om refinansieringen faktisk lønner seg.

5. Boligverdi og belåningsgrad

Ved refinansiering med sikkerhet i bolig vurderer banken blant annet boligens verdi, eksisterende boliglån og belåningsgrad. Belåningsgraden sier hvor stor del av boligens verdi som allerede er belånt.

Hvis du har ledig sikkerhet i boligen, kan det gi bedre muligheter for å samle dyr gjeld i et lån med lavere rente. Har du høy belåningsgrad, kan handlingsrommet være mer begrenset.

6. Inntekt, betalingsevne og kredittscore

Banken vurderer også inntekt, gjeld, betalingshistorikk og samlet økonomi. Jo bedre betalingsevne og lavere risiko banken vurderer at du har, desto bedre lånetilbud kan du ofte få.

Dersom du har betalingsanmerkning eller inkassosaker, kan refinansiering være vanskeligere. I noen tilfeller kan det likevel finnes løsninger dersom du har sikkerhet i bolig og tilstrekkelig betalingsevne.

Når kan refinansiering gi lavere månedskostnad?

Refinansiering kan gi lavere månedskostnad når du får bedre lånevilkår enn du har i dag. Det kan skje hvis du samler flere dyre lån, får lavere rente, reduserer gebyrer eller fordeler gjelden på en ny nedbetalingsplan.

Dette kan være aktuelt hvis du kan refinansiere kredittkortgjeld med høy rente, flere smålån, dyre forbrukslån, mange ulike fakturaer og termingebyrer, eller behov for bedre oversikt i økonomien.

Det kan også være aktuelt dersom du eier bolig og har ledig sikkerhet som kan brukes til å samle dyr gjeld.

Lavere månedskostnad kan gi mer rom i hverdagsøkonomien. Samtidig bør du alltid kontrollere at den lavere månedsprisen ikke skyldes at lånet strekkes unødvendig langt ut i tid.

Når kan refinansiering bli dyrere totalt?

Refinansiering kan bli dyrere totalt dersom du bare ser på månedsbeløpet og ikke på totalbeløpet.

Det kan skje hvis nedbetalingstiden blir mye lengre, gebyrene er høyere enn besparelsen, eller du tar opp mer lån enn du betaler ned. Det kan også skje hvis du baker kortsiktig gjeld inn i et svært langt boliglån uten å ha en tydelig plan for nedbetaling.

En annen vanlig feil er å sammenligne nominell rente i stedet for effektiv rente. Nominell rente viser bare selve renten, mens effektiv rente inkluderer gebyrer og gir et bedre bilde av hva lånet faktisk koster.

Målet med refinansiering bør være å redusere gjeldskostnaden og skape bedre økonomisk kontroll. Hvis refinansieringen bare gir lavere månedskostnad, men høyere totalpris, bør du vurdere om løsningen faktisk passer for deg.

Slik bruker du en refinansieringskalkulator

En refinansieringskalkulator kan gi deg et estimat på hvor mye du kan spare. Du legger inn dagens gjeld, rente, gebyrer og månedskostnad, og sammenligner dette med mulig nytt lån.

En god kalkulator bør hjelpe deg å se estimert ny månedskostnad, mulig månedlig besparelse, forskjell i effektiv rente, total kostnad før og etter refinansiering, og hvor mye gebyrer påvirker resultatet.

Husk at kalkulatoren bare gir et estimat. Det endelige svaret får du først når banken har vurdert økonomien din og gitt et konkret lånetilbud.

Bør du refinansiere med sikkerhet i bolig?

Refinansiering med sikkerhet i bolig kan være aktuelt dersom du eier bolig og har dyr gjeld du ønsker å samle. Fordi banken får pant i boligen, kan renten bli lavere enn på usikrede lån.

Dette kan gi lavere månedskostnad, bedre oversikt og færre gebyrer. Samtidig er det viktig å forstå risikoen. Når gjelden sikres med pant i boligen, blir boligen en del av sikkerheten for lånet.

Derfor bør du ikke bare spørre:

Hvor mye lavere blir månedsbeløpet?

Du bør også spørre:

Hvor mye betaler jeg totalt, og hvor raskt blir jeg gjeldfri?

En ansvarlig refinansiering bør gi bedre kontroll, lavere kostnader og en realistisk plan for nedbetaling.

Slik får du best mulig refinansieringstilbud

For å øke sjansen for et godt tilbud bør du ha god oversikt før du søker.

Start med å samle oversikt over all gjeld. Sjekk effektiv rente på dagens lån, månedskostnader, gebyrer og totalbeløp. Hvis du har mulighet, kan det også være lurt å betale ned små krav før du søker.

Unngå å ta opp ny gjeld før søknaden. Det kan svekke vurderingen av betalingsevnen din. I noen tilfeller kan en medsøker styrke søknaden, dersom samlet inntekt og økonomi gjør risikoen lavere for banken.

Det er også lurt å sammenligne flere banker. Når flere banker vurderer søknaden, øker sjansen for at du finner et tilbud som passer økonomien din.

Vanlige feil når du beregner besparelse

En vanlig feil er å sammenligne nominell rente i stedet for effektiv rente. Nominell rente viser bare renten på lånet, mens effektiv rente inkluderer gebyrer og gir et mer riktig bilde av lånekostnaden.

En annen feil er å bare se på månedskostnaden. Lavere månedsbeløp kan være positivt, men ikke hvis totalbeløpet blir høyere.

En tredje feil er å bruke refinansiering som en mulighet til å låne mer. Hvis målet er å spare penger, bør refinansieringen brukes til å redusere kostnader og rydde opp i eksisterende gjeld.

Konklusjon: Slik finner du din reelle besparelse

For å finne ut hvor mye du kan spare på refinansiering, må du sammenligne dagens lånekostnader med et nytt lånetilbud. Se alltid på effektiv rente, gebyrer, nedbetalingstid, månedskostnad og totalbeløp.

Refinansiering kan gi lavere månedskostnad, bedre oversikt og lavere rentekostnader. Men det lønner seg bare når den nye avtalen gir bedre økonomi totalt sett.

Send inn en søknad gjennom oss, så vil vi uforpliktende og kostnadsfritt forhandle med en eller flere banker på dine vegne. Alle kostnader knyttet til oss, dekkes av våre samarbeidspartnere.

Ofte stilte spørsmål