Vi hjelper deg hele veien
- Sammenlign tilbud
- Uforpliktende og gratis
- Lavere rente og månedlige kostnader
Refinansiering med sikkerhet I bolig for vanskeligstilte
For mange vanskeligstilte individer kan det være utfordrende å få tilgang til gunstige lånebetingelser og refinansieringsmuligheter.
Sammenlign tilbud
Uforpliktende og gratis
Lavere rente og månedlige kostnader
Refinansiering med sikkerhet I bolig for vanskeligstilte
For mange vanskeligstilte individer kan det være utfordrende å få tilgang til gunstige lånebetingelser og refinansieringsmuligheter.
Sammenlign tilbud
Uforpliktende og gratis
Lavere rente og månedlige kostnader
For mange vanskeligstilte individer kan det være utfordrende å få tilgang til gunstige lånebetingelser og refinansieringsmuligheter. Refinansiering med sikkerhet i bolig kan imidlertid åpne dører for bedre vilkår og en mer overkommelig gjeldssituasjon. Men hva innebærer egentlig dette, og er det en egnet løsning for deg?
Refinansiering med sikkerhet handler i korte trekk om å ta opp et nytt lån for å betale ned eksisterende gjeld, hvor man stiller sin bolig eller annen eiendom som sikkerhet. Dette kan gi mulighet for lavere rente, lengre nedbetalingstid og bedre betingelser enn det man har i dag. For en grundigere forklaring av konseptet, kan du lese vår omfattende bloggpost om refinansiering med sikkerhet i bolig.
For vanskeligstilte individer, som ofte sliter med høy gjeld, lav inntekt eller betalingsanmerkninger, kan en slik refinansiering potensielt bli en nødvendig utvei. Ved å samle all gjeld i ett nytt lån, kan man oppnå bedre oversikt og lavere månedlige utgifter. I tillegg kan det åpne muligheten for å bli kvitt betalingsanmerkninger som ellers ville fulgt en i mange år fremover.
Samtidig er det viktig å være klar over utfordringene og risikoen knyttet til å stille boligen som sikkerhet. Strenge krav til inntekt, kredittvurdering og belåningsgrad kan gjøre at ikke alle vanskeligstilte kvalifiserer. Og dersom man mot formodning skulle misligholde lånet, risikerer man å miste sin bolig.
Hvem regnes som vanskeligstilt?
Begrepet «vanskeligstilt» brukes ofte om personer eller husholdninger som av ulike årsaker har en svært anstrengt økonomi. Det finnes ingen offisiell definisjon, men vanligvis regnes følgende grupper som vanskeligstilte:
Lavinntektshushold
Ifølge Statistisk sentralbyrå (SSB) defineres en husholdning som lavinntektshushold dersom den samlede inntekten er under 60% av medianinntekten i Norge. I 2021 utgjorde dette en årsinntekt på under 301.000 kroner for en enslig person.
Personer med betalingsanmerkninger
Betalingsanmerkninger registreres i kredittopplysningsbyråer som Experian og Dun & Bradstreet, og kan gjøre det svært vanskelig å få lån eller kreditt i mange år fremover.
Personer med høy gjeldsgrad
En høy gjeldsgrad, spesielt i forhold til inntekt og formue, regnes som en risikofaktor av långivere. Ifølge Finansportalen bør gjeldsgraden helst ikke overstige 3-4 ganger brutto årsinntekt.
Personer uten fast inntekt/arbeid
Uten fast, dokumenterbar inntekt er det svært vanskelig å få innvilget lån i de fleste vanlig bank og kredittinstitusjoner.
Disse gruppene vil ofte ha store utfordringer med å refinansiere gjeld eller få gunstige lånebetingelser i det ordinære lånemarkedet. Derfor kan lån med sikkerhet potensielt bli en aktuell løsning.
Fordeler med refinansiering for vanskeligstilte
For vanskeligstilte individer som kvalifiserer for refinansiering med pant i bolig, kan det by på flere potensielt svært gunstige fordeler:
Lavinntektshushold
Ved å stille boligen som disposisjon, anses lånet som mindre risikabelt for banken. Dette kan gi tilgang til lavere renter enn ved usikrede lån eller forbrukslån. Lavere rente betyr lavere rentekostnader og dermed lavere totalkostnad på lånet.
Samle alt i ett lån for bedre oversikt
Mange vanskeligstilte sliter med å ha gjeld hos flere kredittkort, forbrukslån og avbetalingslån. Ved å refinansiere kan man samle all gjeld i ett nytt lån med felles vilkår og nedbetalingsplan. Dette gir bedre oversikt og kontroll.
Potensielt lengre nedbetalingstid for lavere månedlige utgifter
Når man refinansierer til et nytt lån, kan man ofte velge en lengre nedbetalingstid enn man opprinnelig hadde. Dette sprer kostnadene ut over flere år og gir lavere månedlige utgifter, noe som kan være avgjørende for å få økonomien til å gå rundt.
Mulighet til å bli kvitt betalingsanmerkninger
Betalingsanmerkninger kan være svært belastende og gjøre det nesten umulig å få lån eller kreditt i mange år fremover. Ved å refinansiere gjelda som ga betalingsanmerkningene, kan man potensielt bli kvitt disse.
For vanskeligstilte som sliter med høy gjeld, dårlig råd og betalingsproblemer, kan disse fordelene utgjøre en betydelig lettelse i en ellers svært krevende situasjon.
Utfordringer og begrensninger
Selv om refinansiering kan by på flere fordeler for vanskeligstilte, er det også viktige utfordringer og begrensninger man må være oppmerksom på:
Krav om sikkerhet i form av bolig eller eiendom
Den åpenbare hovedutfordringen er at man må stille sin bolig eller annen eiendom som sikkerhet for lånet. Dette innebærer en betydelig risiko, da man kan miste boligen dersom man av en eller annen grunn ikke klarer å betjene lånet.
Begrensninger på belåningsgrad
De fleste banker opererer med en maksimumsgrense for hvor mye av boligens verdi man kan belåne, typisk rundt 85%. For vanskeligstilte med lav egenkapital kan dette utgjøre en begrensning på hvor mye man faktisk kan refinansiere.
Strenge kredittvurderinger og krav til inntekt/betalingsevne
Selv om man stiller sikkerhet, vil bankene foreta grundige kredittvurderinger og stille krav til inntekt og betalingsevne. Mange vanskeligstilte vil kunne slite med å oppfylle disse kravene.
Risiko for å miste boligen ved mislighold
Dersom man mot formodning skulle misligholde det refinansierte lånet, risikerer man at en vanlig bank tar pant i boligen for å få dekket gjelden. For de aller fleste vil dette være en svært alvorlig konsekvens.
Disse utfordringene og begrensningene illustrerer at refinansiering slik portrettert ikke er en lettvint løsning for vanskeligstilte. Det krever nøye vurdering av risiko opp mot fordeler, og ikke alle vil kvalifisere til tross for at de er i en vanskelig situasjon.
Alternativer for de uten sikkerhet
For vanskeligstilte individer som ikke kvalifiserer for refinansiering med sikkerhet i bolig, finnes det noen alternative løsninger å vurdere:
Refinansiering med kausjonist
Dersom man ikke har tilstrekkelig sikkerhet i form av bolig eller eiendom, kan man i noen tilfeller få refinansiert gjelden ved å stille med en kausjonist. En kausjonist er en person som stiller sin økonomi eller eiendeler som disposisjon for lånet.
Å finne en kvalifisert kausjonist kan imidlertid være utfordrende, da denne personen påtar seg en betydelig økonomisk risiko. Kausjonisten må også godkjennes av banken basert på inntekt, formue og kredittverdighet.
Spesialbanker med lavere krav, men høyere renter
sikkerhetsstillelse, men med svært høye renter og gebyrer. Disse aktørene har gjerne lavere inntektskrav enn tradisjonelle banker.
Eksempler på effektive årlige renter på over 20-30% er ikke uvanlig. For vanskeligstilte med svært begrenset betalingsevne kan dette likevel være et alternativ for å få refinansiert gjelden.
Det er imidlertid svært viktig å være oppmerksom på de høye kostnadene og risikoen for å havne i en gjeldsspiral med slike høyrentelån. Grundig gjennomgang av betingelser og kostnader er avgjørende.
For mange vanskeligstilte uten mulig disposisjon å stille, kan dessverre refinansiering vise seg å være en umulighet innenfor forsvarlige økonomiske rammer. I slike tilfeller kan gjeldsrådgivning og eventuelt gjeldsforhandling være eneste utvei. Du kan også snakke nærmere med en lokal bank eller oss om dette. Det er også verdt å bemerke seg at dersom du kommer inn i dialoger rundt refinansiering vil det være umulig å få gjennomslag dersom du har inkasso eller betalingsanmerkninger.
Råd og tips
Refinansiering slik portrettert er et stort og viktig økonomisk valg som bør gjøres med stor varsomhet. Her er noen råd og tips å ta med seg:
Vurder nøye risikoen ved å stille bolig som sikkerhet
Det kan ikke understrekes nok hvor alvorlig konsekvens det vil ha å miste sin bolig dersom man ikke klarer å betjene det refinansierte lånet. Vurder derfor risikoen svært nøye opp mot din nåværende og fremtidige inntekt og betalingsevne. Ta kontakt med din bank og kartlegg detaljer rundt lånet ditt før du går videre for å søke.
Sammenlign tilbud fra ulike banker og långivere
Vilkår som rente, gebyrer, avdragsprofil og krav til sikkerhet kan variere betydelig mellom ulike banker. Bruk tid på å innhente og sammenligne konkrete tilbud hos flere aktører før du beslutter.
Vurder om refinansiering faktisk vil bedre din situasjon
I noen tilfeller kan refinansiering bare føre til at man skyver problemene foran seg. Vurder derfor nøye om refinansiering faktisk vil bedre din totale gjelds- og likviditetssituasjon på sikt.
Søk profesjonell rådgivning ved behov
Lån med sikkerhet er et komplekst tema med mange fallgruver. Ikke vegre deg for å søke profesjonell rådgivning hos økonomiske rådgivere eller gjeldsrådgivere dersom du er usikker.
Vær ærlig om din økonomiske situasjon
Når du søker om refinansiering, er det avgjørende å være åpen og ærlig om din fulle økonomiske situasjon. Manglende opplysninger kan få alvorlige konsekvenser senere.
Vi hjelper deg hele veien
- Sammenlign tilbud
- Uforpliktende og gratis
- Lavere rente og månedlige kostnader
Oppsummert
Refinansiering gjennomgående i denne artikkelen kan potensielt være en god løsning for vanskeligstilte individer som sliter med høy gjeld, dårlig råd og betalingsproblemer. Muligheten for lavere renter, bedre betingelser og samling av all gjeld i ett lån er åpenbare fordeler.
Samtidig er det viktig å være klar over de betydelige utfordringene og risikoen det innebærer å stille sin egen bolig som sikkerhet. Strenge krav til inntekt, kredittverdighet og belåningsgrad gjør at ikke alle vanskeligstilte vil kvalifisere. Og konsekvensen av å miste sin egen bolig ved mislighold er svært alvorlig.
For de som ikke har tilstrekkelig disposisjon i bolig, finnes det alternativer som refinansiering med kausjonist eller som får lån hos spesialbanker. Men disse løsningene har sine egne utfordringer i form av høye renter og risiko for gjeldsspiral.
Uavhengig av situasjon, er vårt klare råd å søke profesjonell rådgivning før du eventuelt beslutter å refinansiere. En erfaren rådgiver kan hjelpe deg med å vurdere fordeler og risiko opp mot din spesifikke situasjon.
Hos Fondi har vi eksperter innen refinansiering som kan gi deg objektiv og uavhengig veiledning.. Vi kan også hjelpe deg med å innhente og sammenligne konkrete tilbud hos ulike banker og långivere.
Ikke nøl med å ta kontakt med oss på fondi.no for en uforpliktende prat om dine muligheter for refinansiering. Din økonomiske fremtid er for viktig til å ta sjanser.
Send oss en melding
Ofte stilte spørsmål om refinansiering
Hvilke typer eiendeler kan brukes som sikkerhet?
Kan jeg refinansiere med sikkerhet selv om jeg har dårlig kreditt?
Hva er fordelene med refinansiering med sikkerhet?
Er det noen ulemper ved refinansiering med sikkerhet?
Hvordan vet jeg om jeg er kvalifisert for refinansiering med sikkerhet?
Hva er refinansiering med sikkerhet?
Hvor lang tid tar det vanligvis å refinansiere med sikkerhet?
Hva skjer hvis jeg ikke kan betale tilbake lånet etter refinansiering?
Er det andre alternativer jeg bør vurdere før refinansiering med sikkerhet?
Hvordan finner jeg den beste långiveren for refinansiering med sikkerhet?
Samarbeidspartnere
Vi samarbeider tett med mange banker for å levere løsninger som imøtekommer kundenes individuelle finansielle behov.
